|
Главная > Перекредитование
Перекредитование при ипотекеПерекредитование – это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее. В условиях снижения ипотечных ставок, заемщик может успешно пользоваться этим инструментом для уменьшения переплаты за жилье, приобретаемое по ипотеке. В странах, где ипотека имеет более долгую историю, чем в России, перекредитование широко практикуется. И эта операция становится выгодной уже при разнице процентных ставок старого и нового кредита в десятые доли процента. В нашей стране перекредитование становится эффективным при разнице кредитных ставок в 2-3%, так как получение нового ипотечного кредита сопряжено со значительными дополнительными расходами. Можно избежать существенной части расходов, если осуществлять перекредитование в том же банке, который выдал первоначальный ипотечный кредит. Но банки очень неохотно идут на снижение процентных ставок по заключенным ранее договорам ипотеки, так как это уменьшает их доход от операции ипотечного кредитования. Можно попробовать получить в другом банке решение о выдаче ипотечного кредита по более низкой ставке и предъявить его своему банку-кредитору в качестве аргумента для изменения условий кредитования. В случае смены кредитора в процессе перекредитования, заемщики сталкиваются с целым рядом проблем. Во-первых, могут возникнуть дополнительные расходы в виде банковских сборов (за рассмотрение кредитной заявки, за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу кредита и пр.). Во-вторых, придется повторно пройти процедуру оценки ипотечного жилья и его страхования, так как каждый ипотечный банк работает со своими партнерами-оценщиками и страховщиками. И в-третьих, следует учитывать, что требования к ипотечному жилью у разных банков различны, и то жилье, которое было одобрено и прокредитовано одним банком, может быть отклонено другим. Не зависимо от того, измениться ли при перекредитовании банк-кредитор или нет, заемщику придется нести расходы, связанные с перерегистрацией ипотеки и нотариальным удостоверением сделки. В главе 7 Закона «Об ипотеке» сказано: «имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства … тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека)». То есть, согласно законодательству, заемщик ипотечного кредита имеет право на повторный залог ипотечного жилья, что отвечает целям перекредитования. Но на практике заемщики вынуждены действовать по схеме: сначала погасить кредит у первоначального кредитора – затем снять залоговое обременение с жилья – и только потом получить новый ипотечный кредит и заложить жилье новому кредитору. В случае если сумма кредита составляет большую часть стоимости жилья, это оправдано. Но когда сумма кредита не превышает 50% стоимости ипотечного жилья, применение такой затратной для заемщика схемы объясняется только отсутствием отлаженных механизмов перекредитования. Программу перекредитования для определенного региона можно подобрать в разделе "Ипотечные программы". Если ни одна программа перекредитования банка не подошла, то для погашения первоначального ипотечного кредита придется брать краткосрочные беззалоговые кредиты и потом досрочно погашать их за счет нового ипотечного кредита. Ставки по потребительским кредитам на 5-10% выше чем по ипотечным и эта разница является ощутимым дополнительным расходом при перекредитовании. Этого можно избежать, если у заемщика есть в собственности еще какая-либо недвижимость, которую можно заложить для получения нового ипотечного кредита. И еще один вариант перекредитования – это воспользоваться услугами ипотечного брокера. В этом случае новый ипотечный кредит может быть получен до погашения старого. А ипотечный брокер выступает гарантом перед банком, выдающим новый ипотечный кредит, на период перерегистрации ипотеки жилья. Стоимость услуг ипотечного брокера составляет от 10000 до 60000 рублей. Эта сумма быстро окупиться, если экономия на ежемесячных платежах по ипотечному кредиту составит 4000-6000 рублей. Простые и удобные механизмы ипотечного перекредитования только начинают складываться в России. Но в скором времени перекредитование станет нормальной практикой, к услугам заемщика будет множество вариантов перекредитования и он не однажды ими воспользуется за долгий период ипотечного кредитования. Для добавления комментария к статье необходима поддержка javascript. В Вашем браузере javascript либо отключен, либо его поддержка не реализована.
 |
 |
Учебник по ипотеке | Подобрать кредит | Ипотечный калькулятор | Ипотечные банки |
Комментарии к статье:
Может, конечно, со временем это "неудобство" и отменят в налоговой... Но пока так...
Имущественный вычет предоставляется налоговой инспекцией в том случае, если вы купили квартиру один раз в жизни. И налоговой не важно, где вы взяли деньги на ее покупку: заплатили все сразу и полностью, заняли или взяли кредит. Здесь важно только документы на квартиру и рассчет с продавцом. Остальное-ваше личное дело и налоговую это не касается.
Немного касается - при получении кредита вы можете вернуть 13% уплаченных по кредиту. Для этого вым потребуется справка с банка, в котором у вас взят кредит. Смена банка никак не влияет на этот вычет. Так что рефинансирование ипотеки - это выгодно.
Только один выход - перекредитоваться, не платить же 20 лет 16% годовых, когда уже будут выдавать кредиты под 8%? Только не могу решиться в каком банке!
НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ ПРЕДОСТАВЛЯЕТСЯ НА СУММУ 1,000,000 (1МЛН) РУБЛЕЙ, Т.Е ВЕРНУТЬ МОЖНО ВСЕГО 130,000 (130 Т.) РУБЛЕЙ. По последним ценам могу предложить, что квартиры давно стоят за 1...3 млн рублей. Так что ВЫ люди даже со всей стоимости квартиры не вернете налоговый вычет, а ВЫ говорите налоговый вычет с процентов...
Я тоже перекредитовался, и налоговый вычет (13% от миллиона) продолжаю получать, но вот как быть с вычетом по процентам? Смогу ли получить полностью, или хотя бы в той части, что до рефинансирования выплатил? Народ, поделитесь опытом!
В некоторых банках есть возможность увеличить сроки кредитовани, иногда уменьшить процент по кредиту, это называется реструктуризацией существующего кредита.
Правда, я сам видел, что на такие уступки банки идут, если у заемщика набегают большие пени и он физически не может из вернуть.
Еще лучше читайте законы. :)
1) 10.04.2009 - принят Государственной ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН N 90832-5
"О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В СТАТЬИ 212 И 220 ЧАСТИ ВТОРОЙ
НАЛОГОВОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
2) В этом ФЗ прописано про подпункт 2 пункта 1 статьи 220, а именно дополнить:
"...на погашение процентов по кредитам, полученным от банков, находящихся на территории Российской Федерации в целях рефинансирования (перекредитования) на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, земельных участков (долей земельных участков)"
3) Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2010 года
сам не юрист, пожалуйста, растолкуйте - спешить в налоговую после праздников в январе 2010?
попробуйте обратиться в филиал АИЖК в Вашем городе. там ставки как раз в пределах 11%