|
Главная > Что такое ипотека > Погашение кредита
Погашение кредита при ипотекеПосле получения ипотечного кредита и благополучной покупки на эти средства жилья, наступает время расчетов по кредиту. «Погасить кредит» означает, что на указанный кредитором счет зачислена вся сумма кредита и причитающихся по нему процентов. Ипотечное кредитование – долгосрочный проект и погашение кредита осуществляется частями. Для удобства заемщика и банка-кредитора, существует несколько способов погашения кредита. И, кроме того, заемщик не должен забывать о дополнительных возможностях сэкономить свои время и деньги, а именно о досрочном погашении кредита и о перекредитовании. Способы погашения кредитаСпособ погашения ипотечного кредита включает в себя периодичность осуществления платежей, сроки и размер платежей, а так же форму платежей – наличными деньгами, безналично или пр. В случае ипотеки платежи, как правило, осуществляются ежемесячно, при этом часто кредитором определяется платежный период, например с 15-го по 20-е число месяца. К заемщикам, нарушающим установленные сроки платежа, могут применяться штрафные санкции по условиям кредитного договора. Размер платежей определяется графиком платежей, который обычно выдается заемщику сразу после подписания кредитного договора. Кредиторы могут требовать точного соответствия (до копеек) перечисляемой суммы и той, которая указана в графике платежей. И недоплата и переплата может быть расценена кредитором как неисполнение заемщиком обязательств по договору ипотеки, что чревато штрафными санкциями или даже требованием досрочного погашения кредита. По форме платежи могут быть наличными: когда заемщик вносит через кассу банка деньги на свой ссудный счет. В этом случае заемщику следует помнить о том, что не во всех банках работают вечерние кассы и о том, что платежи нельзя осуществить в выходные и праздничные дни. В случае, если платежи осуществляются безналично, то это может быть перевод денег со счета заемщика, открытого в каком-либо банке, на счет банка-кредитора. При этом следует иметь в виду, что межбанковские переводы являются платной услугой и что на их выполнение требуется время (1-3 дня). Чтобы сократить расходы времени и денег по переводу, заемщик может открыть свой счет непосредственно в банке-кредиторе. Если оплата кредита осуществляется через банкомат (наличными или пластиковой картой), то надо понимать, что получение чека о проведенной операции еще не означает внесение платежа по кредиту. К сожалению, возникают ситуации, когда деньги не доходят до ссудного счета, и это расценивается банком как просрочка платежа со всеми вытекающими последствиями. Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию при использовании банкомата, лучше спустя день-два связаться с банком-кредитором и убедиться, что деньги были зачислены на ссудный счет. Еще один вариант осуществления расчетов по кредиту – это ежемесячный перевод в счет погашения кредита части заработной платы до ее получения. В этом случае заемщик должен написать заявление на имя руководителя предприятия, на котором он работает, и согласовать детали осуществления перевода с бухгалтерией предприятия. Если заемщик планирует получать имущественный налоговый вычет по ипотечной квартире, то ему следует особенно внимательно отнестись к документам, подтверждающим платежи по кредиту. Все документы должны быть оформлены на имя человека, который будет получать налоговый вычет, иначе налоговая инспекция может отказать в выплате. Досрочное погашение кредитаБольшинство ипотечных программ предусматривает возможность досрочного погашения кредита с минимальным мораторием (запретом) на досрочное погашение порядка 6 месяцев. Но в то же время почти все ипотечные банки устанавливают некое минимальное значение суммы досрочного погашения (например, 10000 руб.). Только накопив эту минимальную сумму, заемщик может подать кредитору заявление на досрочное погашение кредита. Заявление пишется по форме банка-кредитора. Досрочно можно погасить как весь ипотечный кредит, так и его часть. В случае частичного досрочного погашения кредита, заемщик имеет право либо уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся период кредитования, либо оставить размер платежей прежним, а сократить сам период кредитования. Уменьшение суммы ежемесячных платежей снижает нагрузку на семейный бюджет, а так же дает возможность получения нового кредита. Сокращение срока кредитования существенно снижает сумму переплаты заемщика за жилье, приобретаемое по ипотеке. Что выгоднее - решает заемщик. После проведения досрочного погашения кредита, банк-кредитор должен предоставить заемщику новый график платежей. В случае полного досрочного погашения, заемщику необходимо запросить в банке-кредиторе точную сумму кредита и процентов по нему на предполагаемую дату полного погашения. После осуществления всех необходимых платежей, заемщик должен зарегистрировать в учреждении юстиции прекращение ипотеки, то есть снятие залогового обременения с приобретенного жилья. И наконец, заемщик должен уведомить о полном досрочном погашении кредита страховую компанию чтобы вернуть себе деньги за оплаченный, но неиспользованный страховой период. ПерекредитованиеПерекредитование – это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее. В условиях конкурентной борьбы ипотечных банков, заемщик может успешно пользоваться этим инструментом для уменьшения переплаты за жилье, приобретаемое по ипотеке. Естественно, что при оценке выгодности операции перекредитования, необходимо учитывать дополнительные расходы, связанные с получением нового кредита. Для добавления комментария к статье необходима поддержка javascript. В Вашем браузере javascript либо отключен, либо его поддержка не реализована.
 |
 |
Учебник по ипотеке | Подобрать кредит | Ипотечный калькулятор | Ипотечные банки |
Комментарии к статье:
Спасибо!
Поэтому стоит задуматься именно об уменьшении платежа.
Сегодня платеж "стоит дороже" из тех предположений, что сегодня вы на 100 рублей сможете купить больше буханок хлеба, чем через 5 лет.
ппочитайте статью http://www.ekbg.ru/ipoteka/info.html там все понятно
Поясните пожалуйста кто может такую ситуацию: ипотека сбербанка на 30 лет, при гашении большей суммы, чем в графике остаток не уменьшает основной долг, а уменьшает суммарные рассчитанные за 30 лет проценты.
То-есть если я погашу кредит за 10 лет, заплатить придётся проценты за все 30! Законно ли вообще это? Как можно брать деньги за непредоставленную услугу!?
И как с этим можно бороться?
Кто нибудь уже досрочно погасил ипотеку? Расскажите как долго идет весь этот процесс. Дело в том что мне нужно срочно продать эту квартиру, а покупатель ждать 3 месяца не готов. Спасибо.
Ипотечный кредит выкупило агентство ипотечного кредитования АИЖК.
ВТБ выдал закладную в этот же день после списания денег со счета. Расчетный период был с 20-го числа. У нас попало, что 20-ое суббота, поэтому списали деньги 22 числа в понедельник, мы получила закладную и в этот же день продали квартиру в рег. палате.
"Имеет право"... По закону? Почему же тогда в АИЖК можнл только сократить срок, а не уменьшить платеж???
Я провёл досрочный платёж на сокращение срока платежа. затем у меня был досрочный платёж на уменьшение суммы ежемесячного взноса, после которого банк снова вернул мой срок платежей к первоначальному. Получилось прикольно: общая сумма платежей до досрочного платежа была меньше (правда мне не смешно)Это законно?
2Алексей:
Лучше уточнять в банке, быстрее получиться, в каждом отделении консультанты есть.
Всё что ты заплатишь сверх обязательного платежа должно идти на покрытие основного долга - такую схему мне объяснили когда я брал в сбере кредит с дифф.платежом
Друзья по ипотеке!!!
РАССКАЖУ, КАК НАС РАЗВОДЯТ БАНКИ С ИПОТЕКОЙ.
Досрочное погашение ОЧЕНЬ ВЫГОДНО ЛЮБОМУ БАНКУ, и совсем немножко))) заемщику.
Мой пример: ипотека 99 тыс.долл, на 10 лет
под 11.5%, платежи ануитетные. Посчитал и ужаснулся, если погашу через пять лет весь кредит, то получается, что по договору 11,5 % годовых, а в реальности заплачу банку 16,75 % за пользование кредитом. Это легко посчитать. И чем раньше досрочно погашаете тем, выше процент пользования кредитом.
Для пяти лет:
Ежемесячный платеж 1391,9 на 10 лет
При досрочном погашении через 5 лет
заплачу банку 83 520 долл.(1391х60 мес), плюс остаток суммы кредита 63 320 долл.
Т.е. всего банку отдам 146 840 дол.
а это 16,75% годовых, а не 11,5 % как в договоре.
ВЫВОД: АНУИТЕТНЫЙ ПЛАТЕЖ ВСЕ БАНКИ РАСЧИТЫВАЮТ ПРАВИЛЬНО. МУХЛЕЖ И МОШЕНИЧЕСТВО ПРОИСХОДИТ КОГДА ДЕНЬГИ РАСПРЕДЕЛЯЮТСЯ ВНУТРИ АНУИТЕТНОГО ПЛАТЕЖА. Т.е. разбивка между процентами за кредит и телом долга.
В 2009 г. брали 1 330 000 тыс. рублей на 10 лет. В июне 2011 г. сделаем последний платеж. За эти 2 года переплатим банку 256 тыс рублей. А если бы рассчитывались по графику (10 лет)- 958 тыс. рублей. Рассчитываться досрочно заемщику выгодно.
Судя по тому, что вы написали за два года
вы отдатите банку 1 330 000 (основной долг) плюс 256 000 проценты, если досрочно погасите весь кредит. Получается что вы заплатите банку 17,5 % годовых.
А в договоре,тоже 17.5 %?
Поэтому я и написал, в первую очередь вывгодно банку, потом клиенту.
Наталья - сформулируйте вопрос!
Неужели все так плохо?
Ну, хоть кто-то есть с положительными эмоциями?
Я три года назад оформляла в Сбербанке потребительский кредит на два года 300 тысяч, всё прошло ровно. Выплатила досрочно, проценты банку получились в сумме 30 тыс.
Татьяна, у меня ипотека и я не жалуюсь. Хорошо, что есть хоть такая возможность приобрести СВОЁ жилье. Если нет богатых родственников и какой-нибудь доли в квартире т.е. нет ничего, как ты купишь эту квартиру? Только кредит. Так что не все так плохо :)))
на каждый миллион взятый на 20 лет под 14 процентов, при постоянном платеже (12.440) при плавающем он будет плавать от (15.830) через год опустится до (14.130) через два сравняется с постоянным, потом будет снижаться. если заложиться на инфляцию в 7 процентов, суммарная эквивалентная нынешним реалиям разница в выплатах составит 141 тысяч(это за 20 лет), а если инфляция по продуктовой корзине будет 8 процентов то эквивалент разницы выплат будет 110, но при этом вы первые два года платите существенно больше (на 10-20 процентов больше отказываете себе в еде, потом гастрит лечить выйдет дороже), через три года вы будете экономить на выплатах порядка 1.300, так что подумайте стоит ли сегодня рвать пуп, если через три года эти 1.300 всё-равно обесценятся, а при постоянных платежах, если уж совсем лишними деньги окажутся, вы всегда также можете их вложить и снизить ежемесячные платежи. просто ипотека это дальние деньги и смотреть тут важнее не с позиции переплаты а с позиции нагрузки на бюджет, нагрузка падать будет при любых выплатах за счёт инфляции. помню даже было время когда недвижимость активно росла давали кредиты с расчётом на растующую ставку, т.е. первый год мог даже проценты не покрывать. в расчёте на то что потом человеку зарплату повысят а если и нет то недвижимость подорожает куда как больше, и банки шли на это. я бы допустим мог взять очень приличный кредит отдавая треть зарплаты с расчётом что она будет расти хотябы на 5% в год, но сейчас нет таких предложений по понятным причинам.
Досрочное погашение более выгодно банку - он быстрее получит более "дорогие деньги". Лично для меня это быстрее снять с себя обязательства и меньше переплачивать проценты.
Для себя выбрал стратегию, озвученная Максимом, создать запас в определенную сумму, например, оплата за 2-3 месяца вперед (1 месяц по оплате вперед всегда в запасе, вдруг задержат з/п). Если эта сумма не понадобится в ближайшее время,то плачу досрочно.
Вот вопрос платежи больше разрешается платить только после 4 месяцев оплаты мин. платежа. Если допустим после 4 мес. я внесу 100000 тыс.руб. , то получается мне опять надо потом платить 4 мес. по мин. платежам что бы внести сумму больше или можно каждый мес. потом вносить ???
До погашения основного долга судиться с банком совершенно не хочется (да и повода нет).
по кредиту составляется график платежей, и именно по нему вы должны платить. то что вы хотите погасить тело кредита - это ваши хотелки, но по факту банк не экстрасенс и придерживается договора и сверх обычного платежа с вас брать автоматически не хочет. это существенное отличие кредита от кредитной линии.
по сути ваш договор с банком выглядит так что вы каждый месяц определённого числа должны придти и заплатить некоторую сумму, но это не удобно, потому банк предлагает создать счёт на который вы будете класть деньги, а банк будет с него каждый месяц в указанный день списывать деньги. это конечно удобно, но некоторые думают что для досрочного погашения достаточно положить на этот счёт большую сумму.
данное заблуждение и приводит к мифам что проценты всё-равно придётся оплачивать в полном объёме.
на самом деле. когда вы хотите действительно погасить тело кредита нужно изменить договор, для чего достаточно известить об этом банк, придти к своему менеджеру и внеся необходимую сумму в счёт досрочного погашения подписать НОВЫЙ график платежей(ведь сумма долга теперь у вас меньше) с перерасчётом процентов и сумм взноса.
то что вы просто положили 200т на счёт не означает что банк должен был их использовать на досрочное погашение, и соответственно пересчитывать проценты он не будет, и более того не имеет права, он действует в соответствии с договором.
и это никак не подвох а честные договорные отношения в которых некоторые ленятся разобраться.
лично я вношу раз в три месяца деньги на счёт и если банк их спишет в счёт досрочного погашения а потом за два месяца насчитает мне пени то он суд проиграет.
люди, читайте договор, и напрягайте мозги, если они у вас конечно есть.
Моя знакомая 2 года назад взяла в ВТБ 1 млн.на 15 лет под 18 % (аннунит.платеж). Ежемесячно она вносит 15 т.р. и так ей вносить в течении 15 лет одинаково каждый месяц - т.е. за 15 лет отдаст 2,7 млн.
Разница на лицо.
вы платите процент(который и есть переплата) с той суммы что должны банку, не больше и не меньше. с каждым взносом при этом вы должны банку всё меньше и меньше.
при аннуитете вы платите меньше, погашаете кредит медленнее, висит долг больше и соответственно проценты платить надо с большей суммы.
но вы же лично погасили досрочно, и никаких процентов с погашенной суммы основного долга не платили, так и при аннуитете.
если ваша знакомая может позволить себе платить по схеме с дифференцированным платежём(т.е. платить больше), то она может рассчитать взнос для дифференцированного и производить частично досрочное погашение основного долга, и по сути будет жить по дифференцированному платежу.
если хочет меньше переплачивать- опять же нужно платить максимально сколько может и погасит кредит не через 15 лет а через 5-7 лет, и переплата будет небольшой.
потому то что убрали дифференцированный платёж, фактически, страшно только сторонникам жидмассонского заговора, а тем кто учился в школе понятно что ничего по сути не меняется и на длинные кредиты по реально желаемым к проведению выплатам эти две схемы одинаковы.
Банкам дали по рукам
21.10.2011 Президент Дмитрий Медведев подписал федеральный закон, который вносит поправки в Гражданский кодекс и позволит досрочно погашать долг по ипотеке или кредиту без уплаты дополнительных штрафов и без согласия самого кредитора, но с уведомлением последнего как минимум за 30 дней.
Закон был принят Госдумой 7 октября и одобрен Советом Федерации 12 октября.
В настоящее время, по закону сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия того, кто предоставил этот заем, чем банки и пользовались, наказывая рублем решивших досрочно избавиться от долгов. Подписанный президентом закон позволит физическим лицам возвратить денежные средства досрочно без согласия кредитора, если они брали заем для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.
Действие закона будет распространяться на кредитные договоры и договоры займа, заключенные до дня вступления его в силу.
Если у Вас аннуитетные платежи, то выгоднее будет сейчас начинать уже платить большими суммами, т.к. большая часть у вас сейчас уходит на оплату процентов. Для того чтобы сократить сумму переплаты, после каждого большего платежа сумма основного долга будет пересчитываться. Вроде как бы так, мне советовали. Сам проплатил уже 5 месяцев по фиксированному платежу 12800 руб. Сейчас хочу платить уже большими платежами, и рассчитаться примерно за лет 6-7 тогда сумма переплаты у меня составит примерно 600000-700000 тыс.р. А если я буду платить как положено 15 лет по 12800 руб. , то сумма переплаты будет 1300000 это с 1000000 руб. под 13,25 % сбер.
банк всё делает судя по всему правильно, банк не начисляет вам проценты на "будущие" годы, он берёт только те проценты, которые начислил за текущий период.
вы пока выплатили только те проценты которые набежали за первые 3 года и не больше, а тело кредита уменьшилось незначительно.
По сути проценты по кредиту это как плата за аренду квартиры, пока вы не переедете в более дешёвое жильё(снизите остаток долга) должны платить большую цену (идёт большая переплата).
Конкретно для случая 1500000 на 20 лет под 13% годовых вы платите аннуитет = 17574 рубля.
при этом в первом месяце вы за пользование кредитом должны заплатить сумму остатка долга 1500000*0,13/12 - процентов, т.е. 16250 рублей. при этом долг сократится на 1324 рубля. в втором месяце вы должны банку только 1498676, за то что банк даёт на следующий месяц вам эти деньги он начисляет 16236 рублей. из аннуитетного платежа на покрытие основной суммы долга пойдёт уже 1338 рублей, и так далее.
к концу третьего года вы должны банку 1419417 рублей. при этом "переплатили", а по сути заплатили за фактическую честно оказанную вам банком услугу 745395 рублей.
Если бы вы подписались на 3 года ипотеки под 13% то платили бы по 40400 рублей, и к исходу 3 года рассчитались с кредитом переплатив банку 428948 рублей. но при этой схеме вы и брали у банка меньшую сумму начиная со второго месяца на каждый следующий. например начиная с 20-ого месяца вы дожны банку уже были менее 1000000 рублей и соответственно стоимость пользованием этим займом он начислил 10763 рубля.
Потому никакого надувательства здесь нет и быть не может. нужно просто понимать за что вы платите проценты, проценты вы платите за фактическое пользование кредитом. Чем быстрее вы погашаете кредит тем меньше переплата.
переплата получается гораздо меньше при погашении досрочно кредита,взятого на 20 лет, через 3 года.
А еще я сегодня общалась с двумя юристами из местного "нац.банка", они со мной согласны... Может они тоже считать не умеют ?)))
возьмите вашу схему платежей и посмотрите в экселе сколько вы ещё остались должны. или можете мне тут написать ваши платежи банку я их вобью в эксел и скажу вам (раз ни вы ни ваши йуристы считать не умеете) сколько вы остались должны.
к заявлению в суд нужно прикладывать не согласия недоученных йуристов, а калькуляцию по счёту.
с вас никто проценты вперёд не брал, а переплата при досрочном погашении и окажется меньше, но если вы будете первые три года платить по графику для 20 лет, то за эти три года переплата будет идти в соответствием с графиком для 20 лет, и если через три погасите остаток суммы, то переплата будет выше чем если бы вы платили по графику для трёх лет, ведь и платили вы меньше, т.е. должны были банку больше, но и меньше чем если бы вы платили оставшиеся 17 лет по графику.
всё-таки проконсультируйтесь со специалистами, честно окончившими шестой класс школьной математики, а не с вашими юристами купившими дипломы в какой-то подворотне.
если бы вы уменьшили ежемесячный платёж, то переплата тоже стала бы меньше.
я всё-же рекомендую всем думать в первую очередь о дне сегодняшнем и завтрашнем, а не через 15 лет, через 15 лет сегодняшний платёж в любом случае уже не будет выглядеть таким серьёзным.
если сегодня вы снизите бремя, то если нет необходимости просто быстрей отложите деньги на очередной досрочный платёж, а вот в случае трудностей на работе перекредитоваться снова на бОльший срок будет сложнее.
две эти схемы(снижение срока) и (откладывание полученной экономии с платежа) ведут к близким уровням переплат, но вторая заметно безопаснее, ведь когда вы брали кредит вы как-то рассчитывали свои силы, и если вам вдруг сейчас подфортила премия лучше не бравировать снижением срока, а подстелить соломки на случай если следующие пол года премий не будет.
А если исходить из вашей логики, то если человек взял долг, три года не платил вообще, а потом заплатил всё разом, то он должен отдать в сумме столько же, как если бы все три года ежемесячно платил равными платежами. А это далеко не так.
Что касается юристов - вопрос сложный. Либо они неверно вас поняли, либо вы неверно поняли их, либо это вообще не юристы, либо никаких юристов не было.
Представьте, что я взял в долг 1 млн рублей под 12 годовых. И стал отдавать по 10 тысяч ежемесячно.
Смотрите - я взял миллион. Через месяц он превратился в 1 миллион 10 тысяч (проценты набежали), я заплатил 10 тысяч. Остался банку миллион. Ещё через месяц ситуация повторилась бы. И так далее. Через 10 лет я заплатил бы уже 1.2 млн (120 месяцев по 10 тысяч), но по-прежнему должен был бы банку ровно миллион и ни копейки меньше. Понимаете?
Если досрочные платёжи можно совершать без доп. условий, то при одинаковых фактических платежах нет разницы, сокращать года или уменьшать размер платёжа. Рассчитаетесь за один и тот же срок. Поэтому лучше уменьшать платеж. Может оказаться кстати в случае форс-мажора.
считать такие вещи проще в экселе, создать столбец для номера месяца, столбец для остатка долга на начало месяца, столбец для начисленных процентов(как формула остаток задолженности*годовой процент/12) в столбец взноса записать вашу ренту или ренту + досрочный платёж который примет банк. и на остаток задолженности следующего месяца ввести остаток задолженности как начало предыдущего + проценты за предыдущий месяц - взнос. и растянуть столбцы, на требуемое число месяцев.
Вообще говоря, может, но только в случае, если это явно описано в договоре.
но есть ряд оговорок.
- банк может повысить ставку по независящей от него причине (форс-мажор), даже в том случае, если это не указано явно в договоре. но форс-мажором не является допустим финансовый кризис, так как это те риски которые принимал на себя банк подписывая долгосрочный договор, а вот если завтра правительство выпустит постановление, что с каждого кредита должен выплачиваться взнос в казну, или какой-то закон регулирующий проценты, то это ситуация от банка не зависящая и он может пересмотреть ставки.
- с другой стороны банки иногда вносят хамский пункт договора о том что имеют право пересмотреть ставку, этот пункт ничтожен в силу закона.
в сухом остатке имеем: повышение ставок банк может провести только для договора с переменной ставкой формула которой чётко прописана в договоре. или в случае совсем уж чего-то страшного в стране.
если сразу можно внести как первый платёж 850+200 нет никакой надобности разбивать их, и потом что-то платить досрочным погашением, ведь за время моратория(часто по 6 месяцев) вам начисляться будет большая сумма за пользование кредитом.
выгодность может зависеть от ситуации, если смотреть только на переплату то займ без сомнений выгоден.
если смотреть на возможности то многое зависит от того как вы можете погашать и под какой процент возьмёте кредит, но беспроцентный займ на 7 лет с погашением равными частями- даст меньший вклад в ежемесячное бремя, чем будь кредит на 200т больше, потому займом воспользоваться выгодно.
06.12.2011 в 15:47 от Лана:
Всем Вам думаю выгоднее погасить основной долг. Выгода будет в том что основной долг пересчитают и переплата значительно снизиться и ежемесячный платеж меньше будет с каждым разом. Да и вариантов сейчас банк больше не дает. Смысл уменьшать срок кредита от этого выгоды ни какой. А отдать весь кредит можно хоть сразу. Я брал 1000000 на 15 лет под 13,25% . Планирую отдать за 5-6 лет переплата будет намноооого меньше чем я отдам за 15 лет по равным платежам. Сейчас отдаю по 30000 тыс. каждый мес. и ежемесячный платеж с каждым разом уменьшается. Только вот ходить каждый мес. в банк надо и писать заявление на досрочный платеж. Ну вот как то так.
В Сбербанке какой-то другой расчет, и я нигде не могу найти эксель с их формулами чтобы расчитать как нам выгодно теперь погашать. Может у кого-то она есть?
Скорее всего ваш дополнительный платеж пойдет на погашение основного долга, без погашения процентов, так как проценты вы погашаете ежемесячными плановыми платежами, но опять же - все индивидуально: нало читать ваш договор. Например, в моем (тоже Сбербанк) п. 4.13 расписано как и в какой последовательности погашаются:
неустойка,
просроченные проценты,
просроченныя задолженность
срочные проценты
и только потом срочная задолженность по кредиту (это и есть основной долг)
Если никаких просрочек нет, а срочные проценты были погашены вовремя в момент очередного платежа, а зачисление допплатежа в Сбере возможно только в день погашения очередного платежа по графику, то ваши дополнительные 20 тыс. должны пойти в счет погашения основного долга.
Но не у всех такие условия как у нас, в разнон время кредиты выдавались под разные условия. Поэтому
читайте договор - там точно найдете правильный ответ в вашей ситуации.
Анастасия, вы совершенно правы - уменьшать срок кредита гораздо выгодней в долгосрочной перспективе чем уменьшение ежемесячных выплат.
В подтверждение попробуйте калькулятор (лучший из тех что нашёл в сети - позволяет расчитывать досрочное погашение для обоих вариантов): http://www.ipotek.ru/calc1n/results.php?matr=3
Если не секрет, в каком городе ваш банк? Отпишитесь, как разрешится ситуация, очень интересно. Возможно самому придётся с этим столкнуться...
То 07.12.2011 в 08:08 Анастасия:
Выгоднее для нас, но не для банка. Поэтому банк убрал сейчас уменьшение срока.. Не знаю как у вас, но у нас в Забайкальском крае уже в сбербанке нет такого..
У Вас какой минимальный досрочный платеж разрешается ? Просто у меня 15000 руб. И как вы платите дополнительно к ежемесячному платежу или одним платежом ? (к примеру ежемес. платеж 12800 + досрочный пл. 15000) или ( куча 25000 руб.)
как вообще регламентировано досрочное погашение? хочу я уменьшить срок или ежемес.платеж... кто это решает, и на основе чего. может ли банк навязать тот или иной сценарий.
допустим я хочу уменьшить ежемес.платеж, а банк не даст, будет настаивать на уменьшении срока.
подскажет пож.ответ: кто решает уменьшить срок или ежемес.выплату?как это регламентировано законом? или чем еще?
берем кредит про соц. программе под 5% годовых на 15 лет. Сумма кредита 1 250 000 рублей. За 15 лет, если судить по калькулятору мы бы переплатили 529 285 рублей. Но скорее всего будем досрочно погашать полностью кредит по истечении 5 лет. Скажите сколько процентов мы переплатим в таком случае? платежи аннуитетные по 9 884.92 рублей в месяц. Если взять кредит в итоге не на 15 а на 10 лет , то через 5 лет меньше будет переплата при досчроном погашении ? и что лучше то выбрать уменьшение платежей или скоращение сроков кредитования (или при досрочном ПОЛНОМ погашении) это вообще не имеет значения? заранее благодарю
нигде я не нашла ничего про выбор по досрочному погашению, но считаю что банк неправ, так как платежи у нас аннуитентные, а они должны быть равны в течение всего срока договора. Кстати, Евгений, отличный калькулятор, спасибо вам за наводку!
Теперь что касается калькулятора: я попробовала ввести дополнительные платежи ежемесячно по 15000 руб. в оба расчета - и на уменьшение срока, и на уменьшение суммы ежемесячного платежа для сравнения результата.
С кредитом на уменьшение срока все просто: срок уменьшился, проценты уменьшились, кредит закрылся досрочно, проценты перестали начисляться, все. Итого наша выгода примерно 200 тыс.
С кредитом на уменьшение суммы ежемесячного рлатежа пришлось порядком повозиться...: для чистоты эксперимента необходимо было вносить ежемесячно одинаковую сумму в погашение кредита (сумаа: основной+дополнительный платежи). Чтобы было все честно, я взяла такую же общую ежемесячную сумму, как и в кредите на уменьшение срока (там ведь сумма всегда одинаковая). Примерно: ежемесячно мы вносим 10 тыс. основного платежа и 15 дополнительного, итого ежемесячно погашаем 25 тыс.. Но так как каждый месяц сумма ежемесячного платежа уменьшается, то приходится включать в дополнительный платеж то, насколько уменьшился ежемесячный платеж. К примеру, в первом месяце я внесла 10 тыс. основных, и 15 тыс. дополнительных, мне выдали новый график платежей, где основной платеж уже не 10000р., а 9800р. Значит дополнительно я должна внести не 15000, а 15200р - так суммарный платеж будет равен 25000. И так каждый месяц: основной платеж с каждым месяцем уменьшается, а дополнительный - увеличивается, но ежемесячная сумма погашения кредита должна быть одинаковой. Так мы добились того, чтобы между этими двумя кредитами (с уменьшением срока и с уменьшением платежа)фактически небыло никакой разницы в платежах.
Заполняем все это на весь срок кредита, сравниваем результат. Разницы никакой.
Получается, что неважно каким способом вы погашаете кредит, главное в кредите с уменьшением суммы ежемесячного платежа - это сделать последний платеж как можно скорее и закрыть кредит - срок сразу закрывается и проценты перестают капать. У меня сначало получилось, что осталось непогашенными 500 рублей основного долга - на них тут же накрутились проценты, и этот остаток мне калькулятор расписал на оставшиеся года, с платежами около 70 рублей в месяц, и так года 3 (ну я утрирую, так как уже точно не помню), ну и сумма переплаты за проценты, конечно же, сразу выросла. Как только погасила эти 500 руб. - сразу же сумма переплаты за проценты уменьшилась. Когда в самом начале вносишь доп. платежи, этого не видно, как в кредите с уменьшением срока, экономию видно только когда гасишь весь кредит.
Если есть необходимость, не поленитесь, забейте в калькулятор, и сравните. Можно, например, брать не свой кредит, а взять 100 тыс. на 6 месяцев - быстрее посчитаете и увидите результат. Только обязательно в обоих вариантах должны быть одинаковые ежемесячные общие (основной +дополнительный) платежи, иначе будет погрешность.
схемы это лишь график ваших перед банком обязательств.
потому все и советуют снижать размер платежа, ведь это ваше обязательство перед банком каждый месяц, и лучше подстелать соломку снижая это обязательство чтобы на тот же новый год могли себе позволить чуть расслабиться а не попасть на приличную пеню.
вам в любом случае надо договариваться с менеджером по кредитам о встрече(такими вопросами не операционисты занимаются)
более подробно отвечать просто нет смысла, вы соберите сумму для досрочного платежа и обратитесь в ваш филиал банка с вопросом о том как оформить досрочный платёж. иногда достаточно подписать распоряжение, иногда требуют чтобы вы лично пришли именно в день списания очередного платежа.
в любом случае проблем тут никаких нет, главная проблема ипотечника это где взять деньги.
уважаемый олигоф.. извините, хотел сказать тёска.
если вы арендуете квартиру вам говорят что стоит 20т в месяц, а вы арендуете на 10 лет, то вы платите за каждый месяц аренды установленную плату.
если арендуете две квартиры то каждый месяц за каждую квартиру вы платите арендную плату.
также и вам если вы работаете(хотя дебилам пособие наверно платят?) то установленную месячную сумму платят каждый месяц.
так чем же ваша аренда чужих финансов должна отличаться? вы также за год аренды каждого рубля платите установленную в договоре арендную плату в 10-16% в год.
Хотела бы с вами посоветоваться по расчетам досрочного погашения ануитентных платежей (интересует распределение суммы платежа в нутри = сколько на % а сколько на основной долг). Все что вы писали выше, верно. В банк хожу заявления пишу новый график плат.получаю, но вот ведь какая фишка. При получении нового графика итоговая сумма на выхлопе с каждвым разом увеличивается (в первом графике 4960000 а в последнем я баку уже должна 560000) В банке разводят руками говорят да мы видим что что-то не правильно. Так считает машина. Вы принесите свои расчеты мы их отправим в кул.цент вместе с вашей претензией. Вроде все объяснила.
просто откладывайте деньги освобождающиеся от уменьшения ежемесячных взносов на доп платёж, и в конце концов очередным досрочным платежём вы перекроете весь остаток долга в тот же срок как если бы вы уменьшали срок кредита.
вы, в калькуляторе, вероятно, вбили разделитель дробной части процента как запятая а он рассчитан на точку, потому он потерял 0,75 и выдал данные для 13% вбейте 13.75 и данные сойдутся.
распределение платежа различно в разные месяцы, какая именно сумма у вас растёт непонятно. если вы укажете какой был срок и взносы, в какой месяц какой взнос вы произвели и какой срок и взносы стали в новом графике можно понять правильно или нет.
программы обычно не глючат, хотя сами девочки в банках часто на уроках математики ногти красили и сами слабо понимают как рассчитываются проценты.
по хорошему конечно нужно смотреть все документы,есть маленькая вероятность, что вас оформляют через перекредитование и по новому договору процент выше. смотрите что вы подписываете не новый договор а только новое приложение в рамках старого.
сумма кредита 2475000 (в итоге графика 4959829,94), под 13,75% годовых
на 139 месяцев
3 месяца платили по графику (35682,23)
в 4 месяце внесли на досрочное погашение основного долга 20000р, (сумма еж/пл стала 35520,18 в новом графике плат. итоговая сумма 4839289,23)и в последующем месяце еще 15т на досроч. (сумма еж/пл стала 35072,29) и в итоге нового графика 5088113,32.
очень интересный случай.
программа ведения самого счёта сертифицирована и контролируется, так что начисляются проценты правильно иначе это подсудное дело. а вот графики это дело договора и тут человеческий фактор влияет.
похоже что они считают не автоматической программой, а как-то на коленке (как вариант девочки вбивают остаток срока кредита и размер задолженности), при составлении договора они всё верно посчитали(трудно ошибиться), а дальше... по хорошему нужно весь график смотреть так как тут непонятки с новым взносом.
похоже что вам при первом взносе срок уменьшили на 1 месяц(потому ежемесячные платежи слабо снизились), увидеть можно посмотрев на то в каком месяце последний взнос существенного размера.
а вот при пересчёте второго взноса они не только вернули нормальные сроки, но и увеличили на месяц. как они итоговую цифру рассчитывали будучи с такого перепою никто не скажет.(возможно у вас менялась дата платежа? по договору при подписании нового графика?)
если смотреть по честному (статистику по счёту, который ведётся автоматически), то у вас
-был долг 2475000
-вы платили 3 раза(месяца) по 35682,23 и внесли доп платёж 20000.
-один месяц платили 35520,18 и внесли 15000
- остальные 134 месяца если будете платить по 35072,29 то к концу 139 месяца должны будете банку 66406 рублей. т.е. последний 139 взнос сейчас у вас 66406 рублей(т.е. примерно эта сумма у вас сейчас записана в 139-ом платеже последнего графика или добавился 140-ой платёж) (+/- погрешность которая возникает от календарных дней в месяцах, праздников и т.п. но она не существенна и не превышает 50 рублей)
итого вы выплатите банку 4943659,94
то что переплата опять возросла виновато оказалось округление текущих платежей вниз и накапливающаяся недоплата (этот лишний месяц) если бы они считали правильно то после второго платежа у вас взнос должен быть 35170,51 и соответственно в строке итого оказалось бы 4925583,74.
паниковать не надо, честно платите взносы, погашайте досрочно и всё закроется с малой переплатой, но разобраться в графике платежей однозначно нужно.
вы очень хороший клиент и банк просто обязан пойти вам на встречу.
разумеется будут ограничения на сделку, сбер в этом плане не лучший банк, но всё вполне решаемо.
в худшем случае если договориться не получится, то продать свою квартиру вы имеете право по закону, то что квартира в залоге лишь ограничивает это право(не отнимает! как многие ложно представляют), единственное что вы должны из вырученной суммы в первую очередь погасить задолженность перед банком.
зы: если ситуация терпит, я посоветовал бы вам ещё чуть потерпеть и поднакопить денег, вспомните как вы погашали первые 500т, в основном взносы уходили на проценты, а сейчас тело долга худеет существенно быстрее.
лишние 700тысяч долга, которые перейдут в новый кредит это существенная сумма и проценты на неё будут капать много лет.
самое выгодное это полностью погасить кредит(досрочными платежами), и поднакопить ещё тысяч 300-500 и только тогда брать новую ипотеку. в этом случае вы очень существенно сэкономите.
>> могу ли я погасить за пять лет
зависит от ваших доходов, вы можете погашать тело кредита внося досрочные платежи
>> будет ли у меня проценты
разумеется будут,
проценты начисляются каждый месяц соответственно остатку вашего долга перед банком. чем меньше остаток долга тем меньше вы отдаёте процентов. т.е. чем быстрее вы будете вносить досрочные платежи тем меньше потеряете на процентах.
Смешно, показываеш математические расчеты (с мат-ко у меня все окей = спасибо преподу из вуза). Смотрят на тебя большими глазами а в них полный туман. Берут свою програмку начинают сверять , ой и правдо так получается ... Надо искать где ошибка.
Еще раз благодарю за консультацию.
когда вы подписываете кредитный договор то вам дают график платежей в соответствии с которым вы платите где расписаны ваши платежи за все годы кредитования, но вы в праве быстрей погашать кредит внося деньги раньше, в этом случае пересчитаывается весь график и проценты за оставшееся время кредитования.
у меня сбер там редкостные дуры работают. но система учёта и начисления процентов сертифицирована и работает как часы. так что ничего страшного в их тупости нет, проценты начисляются правильно, а график и размер переплаты можно всегда самому посчитать.
неприятно конечно когда они фигню несут, по началу меня это тоже напрягало, и говорил как делать нельзя, но сейчас привык. когда они реально делают что нельзя система выдаёт ошибку. например мне пытались оформить кредит не со дня выдачи денег а с даты одобрения кредита (это был почти лишний месяц начисления процентов) т.е. хотели нагреть меня на 15 штук, и когда я уже смирился что "у нас система такая" на самом деле система им не дала провести данную махинацию. а тупость можно потерпеть всё-таки пара скошенных процентов по моему предложению того стоят.
лично я как перестраховщик сейчас отказался от досрочного погашения в счёт свободы пользования деньгами заведя карточку связного на её положительный баланс начисляются ровно те 10% которые снимаются с меня по кредиту(правда за обслуживание карты 600 рублей в год, но я решил что оно того стоит да и скидки при покупках частично покрывают эту сумму). и деньги всегда доступны, чтобы на ремонт не пришлось перекредитовываться под 20%, и максимум выжимаю так как не нужно хранить наличкой заначку на два три месяца она тоже работает в те периоды когда не используется.
вобщем рекомендую присмотреться к предложениям по вкладам. можно прилично выгадать и в деньгах и в нервах :-) (но читать надо внимательно и сравнивать фактическую переплату в конце года а не красивые цифры, так как и по кредитам и по вкладам любят путать, честно калькулятор в руки и считать сколько заработаете на депозите и сколько сэкономили бы проведя досрочное погашение.)
да, все банковские системы работы со счетами всегда стоят на учёте, каждая операция включая начисление процентов проводится проверенным програмным обеспечением.
вот кредитные калькуляторы для расчёта графика такого гос надзора не имеют и в суд вы пойдёте с договором, а не с графиком, график хоть и приложение к договору, но условия описаны в договоре, и если в графике ошибка в вашу пользу вы можете попытаться посудиться как частное лицо указывая что вас вводили в заблуждение, но это нечестно и шансов мало.
не знаю откуда у вас такие мысли,
если возьмёте калькулятор то всё встанет на свои места. чудес не бывает и если вы снизите остаток долга на 100т на который начисляются 10% годовых то сэкономите 10% от 100т, если вы вложете эти самые 100т под 10% годовых то к концу года не сэкономите 10% от досрочного погашения, но заработаете 10% на депозите. в итоге вы по переплате оказываетесь в нулях, но зато деньги у вас в случае чёрных дней есть в наличии под выгодный процент ипотеки и не грабительский потребительский.
Это же сколько нужно вкладывать ???
100000 под 10 % это всего 10000 тысяч за год на бежит..
проценты начисляются ТОЛЬКО на остаток фактической задолженности на начало отчётного периода.
сумма аннуитета подбирается таким образом чтобы к завершению срока кредитования вы не остались ничего должны банку.
при каждом досрочном погашении уменьшается остаток долга, потому процент далее начисляются на меньшую сумму и следует перерасчёт начисления процентов, и соответственно перерасчёт суммы ежемесячных платежей учитывает и уменьшение начисления процентов.
на ваш вопрос нам ответит калькулятор.
возьмём простую схему:
вы должны 1000т под 10%годовых на 10 лет
размер аннуитета- 13215
сравним две схемы:
1- мы вносим допустим в первый же месяц досрочно 100т
получаем остаток долга 900т
(новая сумма аннуитета 11900)
остаток задолженности через месяц: 895600,
количество накоплений: 0, выплатили банку 11893.
итоговый балланс через месяц(+ -)= 907500
2- мы кладём 100т под 10% на депозит через месяц имеем:
остаток задолженности:995118
выплаты банку(старый аннуитет) 13215
накопления:100т*(1+(10/12)%)= 100833р
итоговый балланс через месяц: 907500
доказательство завершено. возрадуемся же братия. математика и здравый смысл как всегда посрамили невежество недоучек и бестолочей которые бездарно пробухав всю школу даже не научились пользоваться калькулятором.
замечание 1 для особо недоразвитых олигофренов:
через месяц по второй схеме мы можем опять все накопления ухнуть в досрочный платёж и получим остаток задолженности и соответственно аннуитет как у схемы 1, причём сделать это можем всегда.
замечание 2
вторая схема позволяет не держать без дела подушку безопастности при этом не теряя в процентах. т.е. если вы в среднем держите запас 50т на случай задержек зп, то на него также будет начисляться процент и за 10 лет хранения в среднем 50т на депозите вы сэкономите(заработаете/сократите переплату - кому как больше нравится называть) 85т
Но вторая схема ничего не понял с этим депозитом . Вложу я 100000 на депозит под 10% и что дальше отдам в досрочный платеж, а ещё то 100000 откуда возьмутся на счету. Это выгодно если взять 1000000 руб. и положить 500000 на депозит и процентами погашать кредит. Проще быстрей рассчитаться и вася не чешись да здравствует свобода от ипотеки. Конечно делать это с умом, всегда лежат на несколько мес. вперед и погашать досрочно.
я сказал лишь что откладывать на депозите а не вносить досрочные платежи выгоднее в контексте удобства. по переплатам вы в нулях,
а вот на случай если вас уволят или срочно потребуются деньги вы можете получить их под 10%(как бы взять обратно досрочные платежи) а не брать под 18-30% потребкредитов.
Максим продолжаю свою "эпопею" со сбербанком. После утряски с ипотекой, возникла новая проблема по авто кредиту. Хотелось бы услышать ваше мнение по этому поводу и что вы посоветуете. Суть проблемы такова. 2,5 года назад я брала кредит на покупку автомобиля (кредит на 5 лет плат. деф плат. выплачивала кредит с опережением) В конце 2011 30 дек. я внесла последние остатки по кредиту через сбер-онлайн. Комп показал, что кредит закрыт. 11 января в банке получаю справку о закрытии кредита (официальный документ), выписку с ссудного счета за весь период - остаток на 30.12.11 0р.0коп., ПТСку на машину и акт приема передачи птс. Радостная продолжаю жить до 20 января. Звонят из сбера нач.кред.отдела с сообщение что по авто кредиту у меня долг + %. На вопрос как так может быть? У меня все подтверждающие документы о закрытии на руках. Ответ : 26.12.11 по ошибке был зачислен ипотечный платеж на счет автокредита, сейчас ошибку исправили и за вами долг.
все документы у вас на руках, значит платёжку вы хранить не обязаны, ведь у вас более сильный документ, что банк к вам претензий не имеет.
да, чисто теоретически мог быть сбой(кстати а взнос в ипотеку был? он на месте?), и они ошибочно провели транзакцию, но тогда они должны доказать что это была именно ошибочная транзакция.
в любом случае это уже новые отношения совсем не по кредиту, такие же как если бы они перевели деньги третьему лицу с которым у них никаких договорных отношений нет. иными словами никаких штрафов и пеней на этот долг начислять они не могут.
платёж по ипотечному кредиту наврядли совпадал по размеру с автокредитным и т.д. и т.п.
(конечно нужно проверить свои счета, если сейчас на ипотечном появился тот взнос по автокредиту то действовать надо будет деликатней)
в связи с малой вероятностью такого сбоя вам лучше обратиться в прокуратуру с заявлением о мошенничестве. скорее всего кто-то в банке слил информацию мошенникам и те пытаются взять вас на пушку. достаточно распространённый подход, какие только байки не выдумывают.
если всё-таки это действительно банк а не мошенники
если деньги пропали это серьёзно, тут надо брать все выписки, писать заявление о пропаже платежа, вместо квитанции говорит о том что после начисления хранить её вы не обязаны и пусть разбираются почему они его(начисление) аннулировали.
1 если деньги появились на ипотечном счёте, тогда вы должны написать заявление, что признаёте задолженность возникшую по их вине, в размере последнего взноса (т.е. без процентов и штрафов на него). дальше вариантов два,
1.1 либо банк понимает что всё серьзно и нормально урегулирует соглашаясь на это(опять же по факту инцидента и решения нужно требовать справку, что мол из-за сбоя такого от такого-то числа возникло такое-то недоразумение по обоюдному согласию вы перевели деньги и банк к вам претензий не имеет.)
1.2 банк валяет дурку и разводит вас на штрафы и проценты. тогда у вас 2 варианта.
1.2.1 перевести просто недостающую сумму, написать ещё раз заявление о том, в каком объёме признаёте долг и что с данным переводом инцидент исчерпан. остальные претензии они могут предъявить вам только в суде.и просто ждать суда по поводу штрафов и процентов.(в который они не подадут)
1.2.2 также написать второе заявление о том что долг вы признаёте, но не в том объёме, и если они не согласны с вашими расчётами и не готовы мирно урегулировать инцидент, то пусть обращаются в суд. и просто ждать суда в этом случае вы встретитесь в суде отспорите все штрафы(вина в начислении штрафов на банке) суд признает что вы должны только размер взноса и вы им его переведёте уже после суда.
ничего страшного в судах нет, сотни людей выигрывают суды у банков.
Я если честно не знаю как технически такое могло быть, но у них сумма ануитетного ипотечного кредита в размере 35600руб. 26.12.2011 автоматически списалась как бы дважды на ипотечный кредит и на автокредит. (хотя это абсолютно 2 разных кредита и в разных отделения сбербанка) По ипотеке я деньги ни куда не перевожу, ложу на счет и в определенный день они автоматом списываются в счет погашения ипотечного кредита. Поэтому по ипотеке все шло хорошо, деньги поступили, долг уменьшился, месяц можно жить спокойно. А вот автокредит я гасила в среднем по 3 раза за месяц 20т.р.,20т.р. и 15т.р. - платежи дифференцированные и проблем с этим не было. После новогодних праздников банк провел проверку и убрал с автокредита ошибочно зачисленную сумму, уже после выдачи справки и всех документов.
Написала претензию, что готова рассмотреть уплату возникшего долга по автокредиту на 30 декабря 2011, но без каких либо вновь начисленных процентов и штрафных санкций. Только при условии что они мне в письменном виде докажут что произошла ошибка с указанием виновных.
Но если честно они столько нервов потрепали мне с графиком и расчетами по ипотеке (мы списывались об этом раньше), что я уже просто "устала" доказывать им правду и показывать им их ошибки. И самое главное злятся, на словах призывают к совести. Заплатить не проблема, просто уже дело принципа. Если это их ошибка вот пусть сами и несут ответственность.
Кто должен подавать в суд я или банк?
можете и вы подать в суд на банк с требованием об отказе банка от неправомерного требования. но гораздо проще(по целому ряду причин) ничего не делать, и ждать когда банк подаст в суд на вас за то что вы это требование не выполняете. там вы также скажете что не признаёте его требование законным и всё, тут не важно кто на кого в суд подаёт. так что лучше расслабиться, отписать, что если они очень хотят пусть подают в суд и ждать суда после того как вы поставили их в известность что это требование не признаёте, начинает течь срок исковой давности если за три года повестка вам не придёт то бояться уже вообще нечего.
вот если банк в безакцептном порядке спишет эту сумму со счёта тогда уже придётся вам подавать в суд и не профукать эти самые три года.
плакать не надо, надо пойти в шестой класс, там на уроках математики проходят проценты. если эту программу осилить не можете, тогда обратитесь в ближайшую дурку за белым билетом, с этим артефактом можете больше по кредиту не платить.
если вы сейчас сократите остаток долга на 100т, то на эти 100т вам не будут начислять 15.5% годовых с ежемесячным начислением, т.е. вы сэкономите каждый год примерно 16650 рублей на процентах.
и никакой сложной математики тут нет.
Закон был принят Госдумой 7 октября и одобрен Советом Федерации 12 октября.
В настоящее время, по закону сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия того, кто предоставил этот заем, чем банки и пользовались, наказывая рублем решивших досрочно избавиться от долгов. Подписанный президентом закон позволит физическим лицам возвратить денежные средства досрочно без согласия кредитора, если они брали заем для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.
Действие закона будет распространяться на кредитные договоры и договоры займа, заключенные до дня вступления его в силу.
Таким образом , если я брал ипотеку в мае 2011 по программе Приобретение готового жилья, где досрочное погашение было не менее 15000 рублей сверх ежемесячного платежа, то теперь я могу платить любую сумму хоть ниже, хоть выше 15000 рублей? Зараннее только предупреждая Сбербанк?!?!
>> Таким образом , если я брал ипотеку в мае 2011 по программе Приобретение готового жилья, где досрочное погашение было не менее 15000 рублей сверх ежемесячного платежа, то теперь я могу платить любую сумму хоть ниже, хоть выше 15000 рублей?
теперь, по закону, ограничение договором размера досрочного платежа- ничтожно. т.е. считайте что у вас в договоре(хоть он и подписан) этого пункта нет. так что если вам не лень бегать в банк и стоять в очереди по паре дней то можете хоть по рублю делать досрочные платежи.